Обычную дебетовую карту банка – и даже кредитку – можно заставить приносить деньги. Но для этого надо знать много нюансов. Эксперты Центра финансовой экспертизы Роскачества рассказывают о методах заработка на банковской карте.
Ольга Шанаева, заместитель руководителя Роскачества: «Умение пользоваться банковскими продуктами - очень полезный навык, который может существенно улучшить ваше финансовое положение. Финансово грамотный человек точно знает, как управлять финансовыми инструментами, чтобы они приносили доход, и не боится обращаться в банк, не падает в обморок от слова «кредитка». Он, конечно, обязательно читает договоры и просчитывает плюсы и минусы любого предложения финансовой организации. Центр финансовой экспертизы Роскачества всячески способствует тому, чтобы финансово грамотных людей в нашей стране было больше, ведь от этого зависит благосостояние населения».
Какие финансовые инструменты могут повысить благосостояние вашей семьи?
Проценты на остаток
Банковские карты могут быть накопительными: это означает, что на остаток средств на счету банк вам начисляет проценты. Как правило, это дебетовые премиальные карты, чей выпуск уже может требовать оплаты, например, от 1000 до 5000 рублей в среднем. Процентная ставка тоже может меняться от банка к банку. Иногда она фиксированная. Например, 6% на сумму 500 000 рублей. Но может быть, что на сумму до 500 тысяч будет начислять более высокий процент, а если сумма больше, то гораздо более низкий процент.
Такие карты обычно имеют множество условий, которые нужно выполнить, чтобы действительно получить проценты, а не уйти в минус. Подсчитаем: нужно заплатить за выпуск карты, ежемесячные траты тоже должны составлять не меньше определенной суммы (например, 20 000 рублей в месяц), иначе нужно будет платить комиссию за обслуживание (300-400 рублей в месяц). Могут быть комиссии за переводы в другие банки и оплату ЖКХ. Если у вас маленький ежемесячный оборот, то расходы по такой карте могут превысить доходы. Но если вы специально завели подобную карту, чтобы сделать ее «шопперской», то это может быть выгодно. Тем, кто мало тратит, лучше поискать выгодные ставки по депозитным счетам.
Кэшбэк
Уже всем привычный кэшбэк (буквально – деньги назад) работает по такой схеме: вы платите за товар или услугу, а банк возвращает вам какой-то процент с покупки. В условиях акции банк сразу оговаривает, для каких магазинов и на какие типы покупок система кэшбэка распространяется. Например, банк может возвращать 3% за кафе или спортивные товары, а за все другие покупки - только 1,5%. Иногда процент кэшбэка может повышаться, если вы тратите в месяц больше определенной суммы.
Некоторые банки могут сотрудничать с поставщиками услуг ЖКХ и возвращать повышенный кэшбэк за оплату коммуналки. А поскольку коммунальные платежи совершаются каждый месяц, это гарантированная скидка. В остальных случаях нужно внимательно читать условия программы. Банк может требовать минимальной ежемесячной суммы покупок. Если вы, например, совершали в месяц покупок менее чем на 20 000 рублей (условие банка), то кэшбэк вообще не будет зачисляться. У кэшбэка есть и свой месячный лимит, например, 3000 рублей. Тем самым банк заставляет вас тратить больше, чем вы хотите, и возвращает часть средств. Однако если посчитать, то может оказаться, что выгоднее – просто не тратить.
Баллы за лояльность
Банки могут выпускать кобрендинговые карты, когда банки сотрудничают с какими-то продавцами товаров или услуг. У крупных банков могут быть свои экосистемы, которые уже включают целые маркетплейсы. За покупки в определенных магазинах вам начислят баллы или бонусы, количество которых зависит от условий акции. Бонусы потом можно использовать для оплаты сторонних сервисов, а можно и для оплаты покупок внутри экосистемы. Система начисления схожа здесь с кэшбэком, но банки стараются делать так, чтобы конвертировать баллы в деньги было невыгодно.
Если вы хотите, чтобы карта приносила именно деньги, то тогда лучше искать карты с кэшбэком, а не с программой лояльности, хотя они могут сочетать и то, и другое. Баллы будут начисляться только при покупках в определенных магазинах, иногда требуется подключать дополнительные подписки. Поэтому если вы предпочитаете совершать покупки в одном маркетплейсе, а банк сотрудничает с другим, то набрать баллы, а значит, и выгодно потратить свои деньги, не получится.
Беспроцентный период по кредитной карте
Кредитные карты имеют беспроцентные (грейс) периоды, за которые нужно гасить сумму долга, чтобы не начислялись проценты. Если выбрать кредитку с максимальным грейсом, например, в 100 дней, то все это время можно расплачиваться ей, а сбережения - отнести в банк и положить на депозит (или держать на накопительной карте). Когда срок подходит, средства с депозита снимаются и ими закрывается долг по кредитке. За это время уже успеют набежать небольшие проценты по вкладу. Схема повторяется.
Важно внимательно читать условия соглашения с банком, чтобы у кредитной карты не было дополнительных комиссий. У депозита должны быть такие условия, чтобы вы могли всегда снять деньги со счета без потерь. Чтобы зарабатывать небольшие суммы, нужно быть дисциплинированным и не пропускать беспроцентные периоды по кредитке. Иначе уже проценты по кредитке перекроют весь потенциальный доход.
