Для многих людей собственная кредитная история – черный ящик, неизвестно где хранящийся и с неведомым содержанием. И есть большие опасения, что открывшись, он сыграет с нами злую шутку, поскольку до самой крышки набит чужими долгами и разного рода просрочками. Ясность в эти вопросы нам помогли внести специалисты ярославского отделения ГУ Банка России по ЦФО.
Что же такое кредитная история? Это информация обо всех ваших кредитах, закрытых и действующих - где брали, когда и сколько, и как платили - аккуратно в срок или допускали просрочки. Кредитная история может содержать также информацию о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги ЖКХ, сведения об алиментах. Хранятся эти данные в бюро кредитных историй (БКИ), причем возможно не в одном, а в нескольких. Поскольку каждый банк, микрофинансовая организация или кредитный кооператив вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках.
Теперь главный вопрос – на что может повлиять эти данные? «Вашу кредитную историю в обязательном порядке анализируют банки, прежде чем принять решение о предоставлении вам кредита. Страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы определить цену вашего полиса. Кроме того, поинтересоваться исполнением ваших финансовых обязательств может, например, работодатель, принимая вас на работу», - пояснил начальник юридического отдела Ярославского отделения ГУ Банка России по ЦФО Олег Масков.Таким образом, неплохо бы знать и регулярно проверять состояние собственной кредитной истории, особенно перед важными моментами в жизни. Это поможет оценить шансы получить кредит или понять, почему вам в нем отказали, и почему страховые компании завышают тарифы на полисы, а серьезные компании не берут на работу. Кроме того в кредитной истории могут быть ошибки. Изучив ее, вы сможете убедиться, что их там нет. А если есть – своевременнно исправить.
Как же её получить, свою кредитную историю, которая так сильно может повлиять на судьбу? Как мы выяснили, данные могут храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. «Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн через портал госуслуг. Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро», - пояснил юрист.
Итак, первый этап пройден. Осталось запросить информацию в каждом БКИ из полученного списка. И здесь, внимание: по закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно! А заявку можно подать через сайт бюро. Ответ не придется долго ждать, регламентом предусмотрено не более 3-х дней. Есть и другие способы обращений в бюро: прийти в офис БКИ ногами, послать телеграмму, отправить письмо по почте. Ответ в любом случае получите. Если вы уже израсходовали лимит бесплатных обращений, вы можете получить кредитную историю за дополнительную плату.
Хлопоты по получению кредитной истории можно поручить и банку, где вы обсуживаетесь, но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Это легко проверить - БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.
Наконец-то, вы прошли все шаги и собрали свою историю воедино. Остается понять – хорошая она или не совсем? «В хорошей кредитной истории должны быть кредиты или займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы. Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени», - рассказывает Олег Масков.
А что делать, если полученная история приписывает вам чужие долги или неверные данные по вашим кредитам, например, вы давно погасили кредит, а он значится непогашенным? В этом случае придется ещё похлопотать – написать заявление об оспаривании кредитной истории в бюро (или в несколько бюро), в котором хранится кредитная история. Если вы не можете посетить бюро, то предстоит отправить обычной бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Не забудьте приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Потребуется время (но не более 30 дней), чтобы бюро выяснило правду и, если она на вашей стороне, исправило ошибку. Если же ваши кредиторы будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.
По какой причине кредитная история может быть плохой, если вы уверены, что все кредиты погашали вовремя? «Возможно, вы поторопились с обращением, и информация о погашенном вами кредите ещё не внесена в историю. По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Виной может быть и не закрытая кредитная карта, по которой накопился долг за годовое обслуживание. И, наконец, повлиять может человеческий фактор, ошибки при занесении информации», - поясняет наш банковский консультант.
Какие основные выводы мы делаем? Всегда проверяем и убеждаемся в отсутствии долгов, когда закрываем кредиты и займы, сохраняя документы о завершении договора. Закрываем кредитные карты, которыми не пользуемся. Не забываем вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Чтобы улучшить кредитную историю и претендовать, например, на большой кредит, берем небольшой кредит или заем и очень аккуратно его погашаем. И вновь попадаем в число надежных заемщиков.
